利率市场化是全面深化金融改革的核心，虽然我国已经取消了存贷款利率浮动上限，但存贷款利率和货币市场利率仍然存在双轨制，要进一步深化改革，提高利率市场化水平。优化利率形成、调控和传导机制，加快利率整合，提高金融资源配置效率。

自20世纪90年代以来，我国银行间贷款利率市场化稳步推进，2015年10月，央行宣布商业银行和农村合作金融机构不再对存款利率设定浮动上限，并正式取消利率市场化。但是，2013年9月，央行推动建立市场利率定价自律机制，以行业自律的形式调节浮动区间，抑制了存贷款利率的波动。银行还没有实现存贷款自定价，同时货币市场利率已经完全市场化，因此，我国利率体系呈现出明显的双轨特征，即尚未完全市场化的存贷款利率与完全市场化的货币共存。市场利率。

从历史经验来看，在内外部条件还不完全成熟的情况下，稳步而审慎地推进利率市场化有助于保持金融市场的稳定，因为短期内激进的市场化改革可能对金融体系产生巨大的影响，中国的双轨制国际贸易组织（International Track International，简称国际贸易组织）。息率制度在避免类似于20世纪80年代美国的储贷危机方面发挥了积极作用，但随着我国金融改革的深入，出现了双轨制的弊端，不再适应金融市场发展的需要，其一是双轨制的影响。政策利率向市场利率传导的效率，不利于建立和完善政策利率向其他利率传导的有效机制；二是双轨制客观上使国有企业所代表的软预算约束成为现实。获得低成本贷款，间接给中小民营企业融资带来困难；三是双轨制在一定程度上有助于存款，金融管理将迫使银行承担短期和银行间负债，这将影响资金的稳定性，增加负债成本。

因此，要继续深化利率市场化改革，加快利率双轨融合，2018年第一季度货币政策执行情况报告指出，中央银行将继续稳步推进利率市场化改革，推动利率逐步整合。存贷款利率和市场利率的比例。2018年4月，央行行长易刚在博鳌亚洲论坛上表示，我们的最佳策略是逐步统一两条轨道的利率，这就是我们将要进行的市场改革。最近，中国央行于2019年召开了工作会议。再次提高利率，强调两条利率轨道将稳步推进一条轨道。

利率巩固的方向是将存贷款利率与货币市场利率相结合，但货币市场利率形式多样，应建立利率走廊机制，合理选择利率走廊的上下限，进一步拓宽利率走廊的联系。货币市场、信贷市场和债券市场，促进我国金融市场产品定价基准的一致性，要抓住新规定实施的机遇，坚决打破刚性支付，使资产管理产品的收益反映风险水平，减少不真实的风险。无K回报，修复扭曲的利率定价，为利率市场化创造良好环境。

利率市场化的重点是存款利率市场化，为了避免直接兼并对金融市场和金融稳定的影响，可以借鉴以往利率市场化的做法，逐步推进和深化存款利率市场化，具体来说是在市场化下。利率自律机制，按照先大后小、先长后短的原则，逐步放开存款利率上限，进一步缩小存款利率与货币市场利率之间的差距，使表外业务的利率控制在在到期条件下，对存贷款基准利率进行调整并取消。

深化利率市场化，将对我国银行业产生全面而深刻的影响，一方面，随着利率管制的放松，银行作为独立的市场主体，将在竞争中获得更多的自主性和主动性，并有望加强产品和服务的创新。另一方面，风险较大的利率市场化可能导致银行利息收入减少，竞争加剧，银行应制定差异化的发展战略，不断优化业务结构和利润结构，实现新的发展和跨越。

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