随着数字浪潮的加速，金融科技的发展进入了科技金融深度融合和创新的新阶段，科技在拓展金融服务、提高金融效率、创新金融产品、预防金融危机、促进金融业发展等方面发挥着越来越重要的作用。应对金融风险，服务实体经济，促进普惠金融。数字包容性金融应运而生。

传统金融机构受小微企业规模小、经营风险高、信息不透明等因素的制约，在小微企业融资过程中采取审慎的态度，从全球角度看，在为小微企业提供融资服务过程中遇到的问题微型企业还没有得到很好的解决，这也是推动普惠金融发展的瓶颈之一。

随着金融科技的发展，传统金融机构与新兴金融企业融合创新差异化融资模式，在一定程度上缓解了上述问题，在20国集团数字普惠金融先进原则的指导下，普惠金融进入了一个新的发展阶段。数字化发展的E。

数字普惠金融应运而生

大力发展实体经济，为企业和社会创造双赢的环境，是我国经济转型升级的大趋势，但作为实体经济的毛细血管，小微企业往往无法获得正规的金融服务。

国务院发展研究中心原金融研究所所长张成辉直言不讳地说，小微企业先天缺陷，使金融机构不愿提供金融支持，虽然企业融资需求很大，但由于电子商务的效率低下，导致企业融资难。现有的金融体系，它不能满足自身的需要，而且存在结构性的供给不足。

新信息技术的出现为实体经济和普惠金融的发展提供了一条可行的路径，华软科技总经理王健认为，新技术是实体经济发展的第一推动力。燃料车、机器人、大数据、云计算、区块链、人工智能、互联网等技术的最新发展带来了巨大的商机，实体经济的发展也需要新技术的支持，并借助技术和金融实现良性发展。

随着数字浪潮的加速，金融科技的发展进入了科技金融深度融合和创新的新阶段，科技在拓展金融服务、提高金融效率、创新金融产品、预防金融危机、促进金融业发展等方面发挥着越来越重要的作用。应对金融风险，服务实体经济，促进普惠金融。数字包容性金融应运而生，中关村互联网金融研究所特别研究员王素平表示，为了弥补传统金融机构在质量和效率上的不足，需要数字技术支持，更需要数字包容性金融。

数字技术是实现普惠金融可持续发展的重要途径，在《中国普惠金融发展报告》中，银监会提出要发挥数字普惠金融的主导作用，着力构建普惠金融产品服务体系。以高效率、互助共享、线上线下同步发展，实现对目标客户的准确识别、精细管理和精准服务，利用技术创新缓解普惠金融领域现有的信贷、信息和服务。

实现包容性金融生态

随着金融技术在小微企业融资领域的应用不断深入，数字普惠金融的发展席卷全球。越来越多的商业银行采用开放式信息技术，提高金融服务的覆盖率、服务效率和客户体验，实现业务的场景化、扁平化、多元化、无缝集成和无所不在，真正需要金融服务。集团，构建数字金融包容体系。生态圈

数字普惠金融快速发展的主要动力来自政府的支持和市场的驱动，可见越来越多的国内金融机构、龙头企业、第三方平台和技术公司主导着供应链金融的发展。这些供应链金融产品和服务应用了大数据、云计算、区块链、人工智能等信息技术。

目前，数字普惠金融正期待通过技术与普惠金融的融合创新，创造新的模式和新的业态，从行业发展的角度来看，商业银行和小额贷款公司都在努力实现数字普惠金融。在实现包容性金融的数字技术过程中，主要有三个层面：一是使机构本身具备数字技术；二是与技术公司等其他机构在产品和运营方面进行合作；三是使机构和政府能够共享它们的能力。通过机构间、机构间和政府间的合作，建立和增强包容性金融生态。

可以看出，过去以包容性金融为主的小、农村、弱势群体非正式金融机构服务能力不足。通过新技术的介入，改变了模式，增强了普惠金融的服务能力，解决农村和农民的金融需求仍然是普惠金融最重要、最困难的环节，相信数字工具和普惠数字金融的快速发展中农信贷项目管理有限公司董事长刘东文表示，过去，传统的五户联保贷款模式使用成本太高，引入工控机小额贷款技术、ICT技术等数字技术，效率明显提高。对于机构而言，解决信贷需求困难问题的核心是如何利用技术开展业务。

需要明确的是，金融科技改变了为农业、农村和农民服务的小机构的融资模式，为解决包容性金融的痛点提供了新的技术手段，但不能改变金融的性质，王素平还强调，发展数字包容性金融是一种新的方式。南希不能脱离金融的本质。

易信普惠金融租赁高级副总裁兼总经理毛方柱表示，在数字普惠金融领域，数字化的目标是尽可能准确地识别风险，防范风险，尽可能提高决策和服务效率。

在数字普惠金融的发展过程中，技术创新、业务创新、管理创新和风控创新贯穿于整个过程，一些行业专家表示，金融创新和技术创新需要区别对待。过度严格的管理可能会使中国的金融技术失去活力，失去在全球技术竞争中的领先地位。

现阶段，在享受数字普惠金融带来的红利的同时，行业自身也需要做好自律工作，坚持合规底线，构建安全体系，切实保护消费者权益。

麦子金富副总裁李晓忠针对消费者权益保护，提出通过网络诉讼，促进高效合规的网络仲裁，解决纠纷，加强数字贷后管理，使用人工智能等数字技术。并采用24小时机器人服务，避免人工客服情绪引起的冲动和投诉。

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